El interés de la tarjeta de crédito se cobra diariamente cuando lleva un saldo del mes a mes, y afecta tanto su saldo existente como cualquier compra nueva que se registre en su cuenta. El interés que le cobran un día también se convierte en parte del saldo que acumula intereses al día siguiente. En otras palabras, los intereses de las tarjetas de crédito se capitalizan diariamente. Eso, combinado con el hecho de que las tarjetas de crédito son conocidas por tener tasas altas, es la razón por la cual la deuda de tarjetas de crédito es tan costosa. Puede ver cuánto le está costando la deuda de la tarjeta de crédito y cuánto podría ahorrar con una tarjeta mejor, utilizando la calculadora de intereses de la tarjeta de crédito.
También puede evitar los intereses de la tarjeta de crédito pagando su factura en su totalidad cada mes. Los intereses no se aplican a su saldo diario cuando lo hace, y la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito le otorgarán un período de gracia sin intereses desde que se genera su estado de cuenta mensual hasta la fecha de vencimiento.
¿Cómo se calculan los intereses de las tarjetas de crédito?
Para calcular la tasa de interés de una tarjeta de crédito, simplemente divida la APR por 365 (días en un año). Multiplicar esta tasa por su saldo diario promedio durante el transcurso de un período de facturación le dirá cuánto interés se le cobrará todos los días cuando lleve un saldo de mes a mes. Por ejemplo, si su APR es del 15 %, se le cobrará un interés sobre su saldo pendiente a una tasa diaria del 0,041 %. Su saldo pendiente incluye cualquier interés impago que se evaluó previamente.
Las compañías de tarjetas de crédito no le cobrarán intereses si no mantiene un saldo de mes a mes.
La mayoría incluso le otorga un período de gracia sin intereses de alrededor de 25 días, desde la fecha en que su factura está disponible hasta el momento en que debe enviar el pago. Pero pierde ese período de gracia si no paga en su totalidad antes de la fecha de vencimiento de un mes. Luego tienes lo que se conoce como saldo rotativo. No tiene un saldo renovable si pagó el monto total impreso en sus dos últimas facturas antes de la fecha de vencimiento. Es comprensiblemente confuso recibir una factura de tarjeta de crédito que incluye cargos por intereses después de que el saldo de su cuenta sea cero. En algunos casos, podría terminar siendo un error por parte de la compañía de tarjetas de crédito.
Pero la mayoría de las veces es un simple caso de malentendido en el proceso de facturación de la tarjeta de crédito.
Así que intentemos dejar las cosas claras, comenzando con un ejemplo práctico. Supongamos que no pagó su última factura mensual en su totalidad y debe $500 cuando el estado de cuenta de su tarjeta de crédito del próximo mes esté disponible el 1 de junio. Si bien es posible que tenga hasta el 30 de junio para enviar un pago antes de que se considere atrasado, el interés se evaluará en función de el saldo promedio diario en el ínterin.
Eso significa que la cantidad que debe aumentará con cada día que pase. Entonces, incluso si paga el saldo total de $500 antes de la fecha de vencimiento (30 de junio en este ejemplo), aún deberá dinero por el interés cobrado diariamente desde el 1 de junio. Como resultado, cuando su nueva factura esté disponible el 1 de julio , su saldo será igual a los intereses que acumuló el mes anterior. Si no paga esta cantidad, incurrirá en intereses sobre intereses y continuará haciéndolo hasta que haya pagado dos facturas consecutivas en su totalidad, recuperando su período de gracia.
¿Qué puedes sacar de este ejemplo?
- Si comienza un período de facturación con un saldo renovable, se acumularán intereses diariamente.
- Pagar su saldo original no hará que el saldo total de su cuenta sea cero. Usted será responsable de los intereses acumulados desde el momento en que su factura estuvo disponible hasta que llegó su pago. La distinción tal vez confusa entre su saldo original y los cargos financieros que se acumulan sobre él subraya la importancia de revisar cuidadosamente los estados de cuenta mensuales de su tarjeta de crédito. Si lo hace, le permitirá detectar cargos imprevistos y plantear preguntas sobre posibles errores.
¿Cómo determinan los emisores de tarjetas las tasas de interés?
La tasa de interés que recibirá cuando abra una nueva cuenta de tarjeta de crédito es producto de su puntaje de crédito y su ingreso disponible. Las tarjetas de crédito para personas con excelente crédito tienden a tener tasas de interés mucho más bajas, en promedio, que las destinadas a personas con crédito limitado, por ejemplo. Además de determinar para qué nivel de ofertas califica, su solvencia general afectará la tasa particular que obtendrá de una tarjeta que anuncia un rango de APR posibles. Por ejemplo, una solicitud puede enumerar una APR de 10.99% a 20.99%. Los solicitantes más fuertes obtendrán tasas en el extremo inferior de ese espectro, y viceversa. También es importante tener en cuenta que las compañías de tarjetas de crédito pueden subir y bajar las tasas de interés en las cuentas existentes bajo ciertas circunstancias. Pueden aumentar las tasas de interés en nuevas transacciones en cualquier momento, siempre que le notifiquen al menos 45 días antes de que el cambio entre en vigencia.
Pero no es el único.
Hay algunas otras cosas que puede hacer para asegurarse de que los cargos financieros no aparezcan en su cuenta. Te los explicamos a continuación. Los intereses se evalúan diariamente, por lo que esperar la fecha de vencimiento al renovar un saldo resultará en 30 días de nuevos cargos financieros de los que usted es responsable. Por lo tanto, si desea pagar la menor cantidad posible de intereses al mantener un saldo, pague su factura el mismo día en que esté disponible.
Las tarjetas de crédito de cero por ciento le permiten evitar intereses en compras o una transferencia de saldo durante un cierto número de meses después de abrir una cuenta. Pero cuando las tiendas ofrecen financiamiento al 0%, a menudo incluye algo llamado “interés diferido”. Eso significa que si no paga su saldo total al final del plazo del 0%, las tasas regulares se aplicarán retroactivamente a la cantidad total de su compra original. Evita a toda costa los planes de pago de intereses diferidos.
